Pois bem, a triste realidade é que a Previdência Social está falida e não dá conta de pagar todos que estão no momento da vida de usufruir daquele benefício contribuído ao longo de todo o tempo de serviço. Isso pois ela foi criada com um modelo de vida antigo onde as pessoas viviam menos e contribuíam mais. Ao longo de todos estes anos o processo se inverteu, as pessoas passaram a se aposentar mais cedo e a viver muito mais.
A lógica é a seguinte: existe uma ferramenta chamada "Tábua de Mortalidade" que serve para calcular a expectativa de vida do indivíduo. Lá pelos anos 1930, quando foi criada a previdência social que conhecemos hoje, a maior expectativa de vida era na região SUL onde esperava-se que o indivíduo viveria até os 50 anos de idade. Soma-se a isso a estrutura familiar deste período onde um casal tinham 4 ou 5 filhos.
(fonte: http://noticias.terra.com.br/brasil/noticias/0,,OI150472-EI306,00-Diferenca+de+expectativa+de+vida+entre+regioes+cai.html)
Então implanta-se uma estrutura de previdência social onde as pessoas viveriam até 50 anos (ou seja usufruiriam muito pouco do benefício acumulado pelo tempo de serviço pois morreriam depressa) e para cada dois aposentados (pai e mãe) teríamos 4 ou 5 trabalhadores ativos (filhos do casal).
80 anos depois a situação se alterou pois, além da expectativa de vida ter aumentado para 72 anos, a estrutura familiar mudou drasticamente.
Agora a pessoa começa a trabalhar com 20 anos, se aposenta com 55 e possui ainda quase 20 anos para usufruir aquilo que contribuiu em 30 anos. E mais, não há mais 4 ou 5 trabalhadores ativos para cada dois aposentados pois o casal hoje em dia tem um filho, dois quem sabe... quando ele tem o terceiro filho é chamado de louco.
Deduzimos então que as pessoas usufruem do benefício pelo mesmo (ou mais) tempo que contribuíram durante seu período ativo. Ademais, não há uma base maior de trabalhadores sustentando o cume de aposentados (esta figura se inverteu passando a apresentar uma base estreita com um cume largo).
Toda esta explicação histórica para alertá-los sobre o por quê não devemos depender da previdência social! A Previdência Complementar chega para justamente preencher esta lacuna e ela se torna uma alternativa muito interessante para pessoas que não tem como (ou não tem interesse de ) aprender sobre investimentos.
O plano de previdência complementar veio para "cuidar das suas finanças no Longo Prazo" pois você terá que destinar recursos mensais à instituição que o administra. Esta instituição aplicará taxa de juros neste capital aplicado para que você possa resgatar o benefício lá na frente.
E como estas instituições aplicam taxa de juros em cima do seu montante? Da mesma maneira que você faria sozinho.... ações, Tesouro Direto, renda fixa, fundos, etc... depende da característica do plano. Por isso recomendo fazer uma Previdência Privada somente se você não possuir disciplina e/ou conhecimento para investir em suas próprias forças.
*** pensamento importante: "Ninguém é mais interessado no seu dinheiro do que VOCÊ!"***
Independente do local onde seu dinheiro será alocado, você tem de saber qual a sua estratégia! Você quer investir mensalmente por x anos para resgatar tudo de uma vez? Ou prefere resgatar mensalmente um valor pré-determinado? Qual o valor que você busca alcançar lá na frente? Ou qual o valor que você pretende aplicar mensalmente?
Hoje existem milhares de produtos nas prateleiras destas instituições, o que resta é você escolher aquele ao qual se sente mais confortável. Segue dois exemplos dessa imensidão de possibilidades:
1º Um "plano A" que irá proporcionar R$ 300.000 após 20 anos de contribuições mensais no valor de R$ 1.000.
2º Um "plano B" com a mesma contribuição de R$ 1.000 durante 20 anos que proporcionará um rendimento mensal de R$ 2.500 pelos 10 anos subsequentes à contribuição.
Estas são somente duas possibilidades dentro deste oceano de alternativas. Você pode escolher um plano que invista uma parte dos recursos em renda variável ou que acompanhe algum índice de mercado, pode aumentar/ diminuir os aportes no meio do caminho ou simplesmente nunca alterá-los.
Uma ressalva importantíssima: incidem impostos, taxas de administração e taxas de carregamento nestes planos de previdência complementar. Para melhor exemplificar, deixarei para o próximo post os tipos de planos bem como seus custos.
Money For Investment
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